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国家金监局近日公布今年三季度银行业保险业主要监管指标数据显示，大型银行发放的农业综合贷款持续增长。在区域全面振兴背景下，地方金融机构是金融力量的重要来源。但随着大银行加速进军县域金融市场，中小地方银行如何探索既共生又颠覆的策略？记者就相关话题采访了行业官员和金融机构负责人。 2025年首个核心文件，各大银行聚焦“去服务化”，提出创新区域经济投融资机制斜体化。近年来，多家金融机构在货币政策工具引导下，扩大涉农领域信贷投放。数据显示，2025年三季度末，农业综合贷款余额14.1万亿元，比年初增加1.2万亿元。涉农综合金融是推动区域综合振兴的重要动力。无论是粮食等优质农业基础设施，还是畜牧业等工业化农业养殖，如果没有持续的金融支持，这些地区就无法生存。从参与农业综合融资的机构来看，大型商业银行和地方金融机构是主要参与者，特别是大型国有银行正在加速进入全州金融市场。在第三节结束时其中，主要商业银行农业综合贷款余额约5.4万亿元，农村金融机构农业综合贷款余额约7.2万亿元。今年以来，大型国有银行农业综合贷款连续三个季度增长，而农村金融机构农业综合贷款保持平稳但有所下降。总体来看，各大银行的投资规模略低于区域性金融机构，但两者的规模正在逐渐接近。从上市银行三季度财报来看，各大国有银行继续加大对县城的金融投资力度。农业银行完善乡村振兴金融服务，地级贷款增量超过1万亿元。恩苏里县里的政治资源供给是当务之急。全州贷款余额109万亿元，增加10.417亿元，增速10.57%。中国建设银行、中国邮政储蓄银行围绕稳粮食生产供应、富县产业等重点领域，不断完善县域服务模式，对等推动农业金融服务发展。服务重心向农村地区转移是大型银行的普遍趋势。今年7月，中国人民银行、农业农村部印发《关于加强农村改革金融服务促进乡村全面振兴的意见》，指出国有商业银行、股份制商业银行将发挥资金、技术优势，加强对县域分行的信贷资源配置。政治指导下与此同时，各大银行正以综合信贷加速进入市场。专家认为，近年来大型银行涉农贷款大幅增加主要有以下因素：一是要响应全面乡村振兴的战略政策方向。二是寻找新的信念点创业基础。在传统法人企业增速放缓的背景下，农业领域成为信贷结构调整的重要方向。第三，通过进入县域市场并降低业务集中度风险来实现客户群多元化。辛格完全理解：大银行正在倒闭，中小型银行也在倒闭。记者在各地采访调查时，多家农村中小金融机构负责人告诉记者，今年以来各大银行的农业市场份额明显提升。近年来这一趋势将改变农村金融市场的结构。如今，随着大银行越陷越深，“鲶鱼效应”正倒逼中小企业银行提高竞争力，填补县域金融服务盲点。弥补数字金融的短板 数字金融是一种新的金融模式。其主要目标是通过大数据、云计算、人工智能等技术打破金融服务的时间和空间限制。如今，大型银行凭借技术优势和数据处理能力，实现县域手机银行月活跃客户数的快速增长，这也倒逼中小银行加快数字化转型。相比大型银行的数字化水平，中小型地方银行的数字化劣势明显。薛红 特约调查员苏州商业银行杨先生表示，由于当地中小银行资金投入有限，每年的技术预算较低，无法支撑大规模的技术升级。数据资产规模有限、维度单一，限制了风险管理模型的准确性。与此同时，科技人才严重短缺，专业团队难以组建，导致技术迭代严重滞后。大型银行的金融科技影响力也影响了小型和地方银行分支机构的固有效益。除非我们积极推动数字化，否则可能很难融入数字经济的洪流。国家金融监管局地方中小银行监管室党组此前曾发文表示，要加强技术能力建设，关闭数字化技术通道。缩小小企业差距，提高核心业务发展能力。多地银行正在努力加快农业数据数字化和整合。例如，我们关注本地化数据，整合农业、电商和税务数据，创建独特的风险管理模型，提高信用评估的准确性。全国金融机构正在利用大数据技术整合数据信息，描绘农业初创企业、农户等信用状况，并根据信用评分提供精准授信。在山东省，寿光农商行利用蔬菜产销服务平台上的企业真实交易数据作为信用提升依据，有效满足农户和蔬菜合作社的信贷需求。中国银行深圳分行大湾区金融研究院高级研究员曾胜军认为农村地区普遍存在农户征信信息缺失、财务数据不规范等问题，让一些金融机构“不敢放贷、不敢放贷”。数字工具可以整合多维数据，有效解决传统信用中抵押物不足、信息不透明的问题。中国综合金融研究院研究员张晓峰表示，从中小银行数字化转型来看，需要厘清诸多弊端。重点不是建设覆盖全场景的“大而全”的数字化体系，而是着力建设服务县域小微农户和特色产业的高度聚焦的“小而美”的数字服务场景。数字化体系结构。在建设方面，应结合自身建设、加强地方联合会信息化等多种渠道。在制度上，与金融科技公司合作，培养科技人才，引入技术和金融支持，加强数字金融能力建设，降低运营成本，提高风险管理能力。提升服务赢得专文 在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》中，提出优化金融机构体系，鼓励各类金融机构聚焦主业、完善治理、偏向发展。差异化服务是中小金融机构应对大型银行破产的重要举措。大银行的倒闭给客户和小银行带来了价格竞争的双重压力。但中小银行可以利用发挥区位优势、灵活机制、差异化策略取得进展。国家金监局有关负责人表示，要引导不同类型、不同规模的金融机构找准定位，聚焦主业，排除竞争，实现特色经营、差异化发展，共同构建多元有序、可持续发展的金融生态系统。优化体制机制，提高决策链质量。为进一步增强市场竞争力，今年以来，不少地区农村信用体系加快了改革步伐，旨在建立健全现代金融业务制度，优化风险管理机制，降本增效，更好应对大型银行倒闭冲击。内蒙古、江西等省农村信用机构正在全面或组织体制改革，通过合并等方式整合辖内农村信用机构，规范整合风险防范和管理架构，推动支农和中小企业更加精细化、特色化。薛红阳先生表示，为了中小银行适应监管政策、面对大型银行的竞争，通过整合提升服务效率和风险管理能力是必然选择。积极创新金融产品。在传统融资模式下，农业中小微企业往往因缺乏有效抵押品而面临融资障碍。近年来，不少中小银行与政府相关部门、担保公司合作，推出创新融资模式、结合定制化金融产品，加速缓解融资难题。轻资产企业和个体工商户的问题。 Soseigun表示，中小银行应避免与大型银行进行价格竞争，并加快产品和服务的创新思路。例如，我们为家庭农场提供“信贷+农技指导”等定制化服务，针对每户制定详细的扶持措施，提高用户留存率。为农村电商提供“支付+物流对接”，拓展农村电商支付渠道，实现电商与物流企业金融无缝覆盖，增加服务附加值。总体而言，中小银行需要继续逐步发展并获得特殊能力，才能有效应对大型银行倒闭的挑战。上海金融法研究所研究员杨海平认为，虽然各大银行表现缓慢，但区域性银行应该充分利用决策链短、地理位置接近等优势，熟悉当地产业。推动产业金融与综合金融融合创新，充分利用熟悉区域产业的优势，提供更加差异化、个性化的产品和服务，以优质服务寻求攻坚克难之策。 （经济日报记者 王宝辉）
（编辑：胡峰）