所有版权归中国经济网所有。
中国经济网新媒体矩阵
网络广播视听节目许可证（0107190）（京ICP040090）
净息差承压，部分中小银行终止五年期存款产品。
2025年11月19日 07:25 来源：经济参考报 □记者项嘉颖
继此前取消中长期大额存单后，近期部分中小银行开始调整三年期、五年期储蓄存款发行规模，部分银行还直接停办了五年期整存提款产品。业内观察人士认为，这一系列举措体现了银行业在净息差持续承压的背景下，加快优化债务结构、降低资金成本的新趋势。前几天，绥县蒙金村镇银行的一则广告内蒙古自治区奥旗引起市场关注。公告称，该行降低了存款利率，并取消了五年期定期存款。调整前该行5年期定期存款利率为1.9%，比调整前该行3年期定期存款利率低0.5个百分点。该行也是业内首家正式宣布停止五年期定期存款产品的商业银行。此外，内蒙古自治区昆都润蒙古村镇银行最新公布的存款利率表中，5年期定期存款产品利率对应栏为空白。记者注意到，湖北荆门农商行也在11月12日下调了定期存款利率，该行特色产品“福满存款”（最低存款额50万元）不再有五年期选择权。事实上，这些调整已经在私下进行了。银行。浙江网商银行、中信百信银行、安徽新安银行、江苏省商业银行、中关村银行等多家银行不再通过手机银行或APP提供五年期定期存款产品，部分银行已下架三年期产品。 “目前，一些银行正在改变存单、定期存款等产品的发行计划，包括缩小发行规模、下架部分产品、下架智能通知存款产品等，主要是为了降低存款利率、降低债务成本。”招商联盟首席研究员董希淼指出，在存款利率市场化改革中，央行建立了市场化的存款利率调整机制，商业银行可以相对灵活地调整存款利率。但研究发现，目前三年期、五年期定期存款产品的取消主要是在中小银行进行。m 级银行。目前，各大国有银行、股份制银行等国有银行的五年期定期存款产品仍在销售。但由于存款利率的反复调整，中长期存款产品的收益率优势逐渐丧失。浦发银行北京分行三年期定期存款优惠利率为1.75%，但新客户和老客户的最低存款标准很高，分别为1万元和10万元。招商银行也因利率上升而停止发行五年期定期存款，现在只提供五年期一次性存款产品，基准利率为1.3%，甚至低于该行1.4%的两年期定期存款利率。招行工作人员还透露，北京地区每周三上午仅发放少量三年期专项定期存款，最高利率为1.75%。客户必须m提前预订，所以很难拿到订单。专家表示，在银行业净息差持续承压的情况下，降低高额长期存款比重、增加短期存款或增加债权凭证等债权来源多元化，同业存款已成为银行优化中长期债务结构、进行更加精细化管理的重要举措。从上市银行今年三季报来看，银行业净息差仍面临压力。 Wind数据显示，披露三季度净息差数据的26家上市银行中，共有12家银行净息差环比稳定或上升。尽管稳定区间明显扩大，但仍有14家银行的净息差呈下降趋势。最新发布的《中国货币政策执行报告》人民银行发布的《2025年第三季度报告》（以下简称《报告》）在“保持合理利率关系”部分解释，存款利率是银行债务的主要成本比率，贷款利率是银行资产的主要收益率。存款利率和贷款利率通常同向变动。但受重定价周期差异、银行间“内卷化”竞争等因素影响，贷款利率下降较快，存款利率下降较慢，银行利润率受到压缩，持续支持实体经济的能力受到限制。北京财富管理行业协会特约研究员杨海平指出，越来越多的银行出现存款利率逆转，表明商业银行的存款业务正在从一个点走向另一个点，从规模管理走向精准管理。管理上，更加注重主动管理被动负债，更加主动规避高成本存款。许多行业专家预测，利差压力和政治激励可能导致五年期定期存款和类似的高成本存款产品被下架，并在未来被更多银行采用。报告指出，下一阶段，中国人民银行将进一步完善利率管理框架，强化央行政策性利率引导，完善利率市场化形成和传导机制，充分发挥市场利率定价自律机制作用，加强利率政策执行和监管，降低银行负债成本，促进社会和财政成本全面降低。 “未来一段时期，随着社会融资成本总体企稳和下降，银行净负债董小苗指出，在这种情况下，降低存款利率、降低负债成本已成为商业银行的共同选择。但由于市场竞争、客户定位、债务结构等因素的差异，各家银行调整存款利率的节奏和幅度可能不同。中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏表示，未来银行存款利率可能会出现下降，中长期存款利率可能会进一步下降。面对息差压力，银行必须从两个方面入手，一方面扩大非利息收入稳定收入和利润，同时从资产负债方面综合推进稳定净息差水平。
（编辑：何欣）